Freedom Rahoitus Oy

Kuluttaja-asiamies kiinnitti huomiota Freedom Rahoitus Oy:n (jäljempänä Freedom Rahoitus) menettelyyn luotonvälityspalveluiden markkinoinnissa. Kuluttaja-asiamies piti yrityksen markkinointia kuluttajansuojalain hyvää luotonantotapaa koskevien säännösten vastaisena muun muassa siltä osin kuin markkinoinnissa vähäteltiin luotonannon vakavuutta tai merkitystä tai korostettiin luoton hakemisen tai saamisen nopeutta. Markkinointi oli myös kuluttajansuojalain markkinointisäännösten vastaista muun muassa siltä osin kuin markkinoinnissa väitettiin, että palvelua käyttämällä kuluttaja saisi parhaan koron tai hinnaltaan edullisimman luoton ilman että väitteet olisivat olleet näytettävissä toteen. Kuluttaja-asiamies edellytti yritykseltä muutoksia lainvastaisiin menettelyihin. Freedom Rahoitus sitoutui menettelemään kaikilta osin kuluttaja-asiamiehen edellyttämällä tavalla. Kuluttaja-asiamies kiinnitti huomiota Freedom Rahoituksen markkinointiin sen verkkosivustolla www.zmarta.fi, Googlen hakukoneessa ja mainospalveluissa sekä radiossa. Freedom Rahoitus tarjosi kuluttajille palveluja, joiden avulla kuluttajat voivat vertailla eri luotonantajien luottotarjouksia, eli Freedom Rahoitus toimi luotonvälittäjänä. KSL 7 luvun 13 §:ssä säädetään hyvästä luotonantotavasta. Hyvää luotonantotapaa koskevan sääntelyn tavoitteena on ehkäistä epäasianmukaista menettelyä luotonannossa, korostaa luotonantajan velvollisuutta toimia luotonannossa avoimesti ja rehellisesti sekä ottaa myös kuluttajan etu ja taloudellinen turvallisuus riittävissä määrin huomioon (HE 24/2010 vp, s. 33). Kuluttajansuojalain 7 luvun 13 §:n 1 momentin mukaan luotonantajan on luotonannossa meneteltävä vastuullisesti. Velvollisuus ulottuu luottosuhteen kaikkiin vaiheisiin, mukaan lukien markkinointiin (HE 24/2010 vp, s. 33). Nämä velvollisuudet koskevat KSL 7 luvun 13 §:n 3 momentin perusteella myös luotonvälittäjiä. KSL 7 luvun 13 §:n 2 momentin 1 kohdan a alakohdan mukaan hyvä luotonantotapa edellyttää, että luotonantaja ei luottoa markkinoidessaan vähättele luotonoton vakavuutta tai merkitystä. Kyseisellä lainkohdalla on tarkoitus puuttua markkinointiin, jossa vähätellään luotonoton vakavuutta tai merkitystä joko suoraan tai epäsuorasti.

Freedom Rahoitus Oy (jäljempänä Freedom Rahoitus) mainosti radiossa kuluttajille suunnattua luottojen vertailu- ja kilpailutuspalvelu Zmarta.fi-luotonvertailusivustoa seuraavasti: ”Kulutusluottojen lakimuutos laski koron kymmeneen prosenttiin. Toimi heti. Hae uusi edullinen laina, jolla maksat vanhan kalliin lainan pois. Zmarta.fi, vertaile lainoja ja sähköjä fiksusti.” Radiomainoksessa esitettiin väliaikaisesti aikavälillä 1.7.2020 – 31.12.2020 voimassa ollut korkokatto harhaanjohtavasti siten, että 10 % korkokatto olisi voimassa myös väliaikaisen korkokaton voimassa olon jälkeen. Lisäksi kuluttajia kehotettiin toimimaan heti harhaanjohtavan tiedon perusteella. Freedom Rahoitus antoi sitoumuksen lain noudattamisesta. Kuluttajansuojalain 7 luvun soveltuminen luotonvälittäjiin Kuluttajansuojalan 7 luvussa säädetään kuluttajaluotoista. Luoton säännöksistä ei voi poiketa kuluttajien vahingoksi ja ne velvoittavat luotonantajien lisäksi tietyiltä osin myös luotonvälittäjiä. Luotonvälittäjän käsite määritellään kuluttajansuojalain 7 luvun 7 §:n 6 kohdassa. Pykälän mukaan luotonvälittäjä on muu elinkeinonharjoittaja kuin luotonantaja, joka esittelee tai tarjoaa kuluttajille luottosopimuksia taikka muutoin avustaa kuluttajia luottosopimuksen tekemisessä tai tekee luotonantajan puolesta luottosopimuksia kuluttajan kanssa. Lain esitöiden mukaan käsite on tarkoitettu laajaksi (HE 24/2010 vp, s. 30). Kuluttaja-asiamies on katsonut luotonvälittäjän käsitteen sisältö ja sen laajuus huomioon ottaen, että luottojen vertailu- ja kilpailutuspalvelujen tarjoajat toimivat luotonvälittäjinä silloin, kun ne avustavat kuluttajia luottosopimusten tekemisessä pyytämällä tarjouksia luotonantajilta kuluttajien puolesta taikka silloin, kun ne esittelevät kilpailutuksen tuloksena saatuja luottotarjouksia kuluttajille. Näin ollen Freedom Rahoitus oli noudatettava toiminnassaan kuluttajien suojaksi säädettyjä kuluttajansuojalain 7 luvun säännöksiä siltä osin kuin ne velvoittavat luotonvälittäjiä. Aikavälillä 1.7.2020–31.12.2020 väliaikaisesti voimassa olleen kuluttajansuojalain 7 luvun 17 c §:n mukaan kuluttajan nostamalle luotolle ei saanut periä 10:tä prosenttia suurempaa korkoa, vaikka luoton korko olisi sovittu tätä suuremmaksi. Aikavälillä 1.1.2021–30.9.