IPF Digital Finland Oy

IPF Digital Finland Oy:n (jälj. IPF Digital) internetsivustoilla credit24.fi ja creditea.fi oli ristiriitaista tietoa siitä, tarjosiko yritys kuluttajille luottoa, ja missä roolissa IPF Digital toimi lainanhakuprosessissa credit24.fi-sivustolla. Kuluttaja-asiamies katsoi IPF Digitalin toimivan luotonvälittäjänä, sillä kuluttajalle syntyi vaikutelma yrityksestä, joka esittelee ja tarjoaa kuluttajalle luottosopimukset sekä muutoinkin avustaa luottosopimuksen tekemisessä. IPF Digital laiminlöi velvollisuutensa ilmoittaa valtuuksistaan välittää kuluttajaluottoja ja antoi harhaanjohtavan kuvan roolistaan luotonvälitysprosessissa. Lisäksi yritys antoi harhaanjohtavaa tietoa tarjottavien luottojen olemassaolosta ja saatavuudesta. IPF Digital sitoutui kuluttaja-asiamiehen edellyttämiin toimenpiteisiin. Kuluttajansuojalain 7 luvun kuluttajaluottoja koskevista säännöksistä ei voi poiketa kuluttajien vahingoksi, ja ne velvoittavat luotonantajien lisäksi tietyiltä osin myös luotonvälittäjiä. Luotonvälittäjän käsite määritellään kuluttajansuojalain 7 luvun 7 §:n 1 momentin 6 kohdassa, ja se on tarkoitettu lain esitöiden mukaan laajaksi (HE 24/2010 vp, s. 30). Pykälän mukaan luotonvälittäjä on muu elinkeinonharjoittaja kuin luotonantaja, joka esittelee tai tarjoaa kuluttajille luottosopimuksia taikka muutoin avustaa kuluttajia luottosopimuksen tekemisessä tai tekee luotonantajan puolesta luottosopimuksia kuluttajan kanssa. IPF Digitalin toimittaman selvityksen perusteella lainahakemuksen IPF Digitalin credit24.fi-sivuston kautta tekevä kuluttaja pysyi koko ajan näkymässä, jonka otsikko oli ”Credit24 lainavertailu” ja osoite ”hakemus.credit24.fi”. Myös vertailun tulokset ilmoitettiin Credit24 lainavertailun nimissä. Sivuilla luki lisäksi, että ”[p]alvelu vertailee lainasi useiden pankkien ja rahoituslaitosten joukosta” ja ”[l]ainahakemukset toimitetaan luotonvälittäjä LVS Brokers Oy:n kautta pankeille”. Sivujen käyttöehtojen mukaan IPF Digital toimi itsenäisenä ”kuluttajien lainahakemusliidien välityspalveluna” ja ainoastaan välikätenä kuluttajan, lainanvälittäjä LVS Brokers Oy:n ja luotonantajan välillä. IPF Digitalin mukaan yritys ainoastaan ohjasi asiakkaita sivustoltansa LVS Brokers Oy:n sivustolle. IPF Digital kertoi selvityksessään, että credit24.

Markkinaoikeus kielsi IPF Digital Finland Oy:tä jatkamasta tai uudistamasta menettelyä, jossa se kuluttajaluottoa markkinoidessaan ja luottosopimusta tehtäessä.ilmoitettavan luoton todellisen vuosikoron laskennassa jättää ottamasta luottokustannuksina huomioon luoton nostamisesta perittävän korkeimman sopimusehtojen mukaisen hinnan tai tarjoaa kuluttajille ei-hyödykesidonnaisia luottoja, joiden luottoraja tai suuruus on alle 2.000 euroa, niin että luottosopimusten todellinen vuosikorko, johon luetaan mukaan myös luoton nostamisesta perittävä korkein sopimusehtojen mukainen hinta, ylittää kuluttajansuojalain 7 luvussa tarkoitetun enimmäismäärän. Kieltojen tehosteeksi asetettiin 100.000 euron uhkasakko. Yhtiö oli tarjonnut kuluttajille Credit24 Joustolimiitti -luottotuotetta. Kyseessä oli toistaiseksi voimassa oleva jatkuva luotto 100 – 4000 euron luottorajalla ja 1-36 kuukauden takaisinmaksuajalla. Yhtiö ei ollut sisällyttänyt nostopalkkion korkeinta hintaa luottokustannuksiin todellista vuosikorkoa laskettaessa ja oli näin antanut kuluttajille virheellisen kuvan luoton kustannuksista, mikä myös vääristi eri kuluttajaluottojen välistä vertailtavuutta. KKV:n tiedote 5.4.2018: Pikaluottoyhtiö IPF Digital Finland Oy:lle kielto markkinaoikeudelta KKV:n tiedote 22.3.2017: Kuluttaja-asiamies vei pikaluottoja tarjoavan IPF Digital Finland Oy:n markkinaoikeuteen